Ministerstvo financí České republiky představilo rozsáhlou novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která by měla v případě hladkého průběhu legislativního procesu vstoupit v platnost na podzim roku 2026. Tato významná legislativní změna primárně transponuje novou evropskou směrnici (EU) 2023/2225, jejímž hlavním cílem je zajistit jednotnou a vysokou úroveň ochrany spotřebitele napříč celou Evropskou unií a ochránit klienty před takzvanými lichvářskými úroky. Zákon tak reaguje na moderní trendy na finančním trhu, komplexně přepracovává stávající rámec spotřebitelského úvěrování a přináší nejvýznamnější změny na český finanční trh.
Nejvýraznější a nejdiskutovanější novinkou je zavedení cenových stropů, konkrétně maximální hranice pro roční procentní sazbu nákladů (RPSN). Vzhledem k tomu, že se strop vypočítává na základě repo sazby České národní banky, v dnešních reáliích to znamená, že maximální RPSN u běžných úvěrů bude činit 48 %. Novela tímto naplňuje požadavek evropské směrnice na zavedení opatření směřujících k zamezení nepřiměřeně vysokých cen úvěrů.
Novela významně rozšiřuje působnost regulace i na finanční produkty, které dosud stály mimo přísný dohled zákona, jako jsou bezúročné úvěry, služby typu „Buy Now, Pay Later“ nebo velmi krátkodobé mikropůjčky. Cílem tohoto kroku je eliminovat extrémní případy a praktiky z trhu, kde se dosud u velmi nízkých jistin s rychlou dobou splatnosti pohybovaly RPSN v řádech tisíců procent.
Zásadní průlomovou změnou je úprava pravidel pro posuzování úvěruschopnosti klienta, která nově klade obrovský důraz na ochranu osobních údajů a posuzování výhradně na základě objektivních finančních metrik. Poskytovatelé úvěrů i různé úvěrové platformy budou mít přísně zakázáno hodnotit bonitu žadatelů na základě informací získaných z jejich sociálních sítí nebo profilování na internetu. Evropská legislativa taktéž striktně stanovuje, že nesmí docházet k jakékoliv diskriminaci zájemců o úvěr na základě státní příslušnosti, místa bydliště nebo dalších citlivých faktorů, jako je rasa, pohlaví či barva pleti. Cílem je zaručit, že úvěruschopnost bude transparentně posuzována výhradně na základě doložitelných příjmů, reálných výdajů a skutečné ekonomické situace konkrétního spotřebitele.
Zákon si detailně posvítí také na způsob, jakým jsou půjčky na trhu propagovány, a to zejména v online prostředí, kde novela výslovně zakazuje bagatelizování finančních rizik. Pro poskytovatele bude absolutně zakázáno využívat zavádějící reklamy, které by spotřebitelům naznačovaly, že čerpání úvěru může celkově zlepšit jejich finanční situaci, zvýšit jejich úspory nebo dlouhodobě pozvednout jejich životní úroveň. Stejně tak zákon zamezí inzerci, která by nepravdivě tvrdila, že nesplacený úvěr nebo případný záznam v dlužnické databázi má jen malý, či dokonce žádný vliv na budoucí žádosti o financování. Směrnice nadto umožňuje státům zakázat reklamy, které neúměrně zdůrazňují rychlost a snadnost získání peněz, což plně odráží aktuální důraz EU na odpovědné zadlužování a svobodné rozhodnutí spotřebitele.
Ačkoliv je primárním cílem novely bezpochyby maximální ochrana běžného klienta před dluhovými pastmi, ekonomičtí odborníci varují před závažnými vedlejšími důsledky, a to především v podobě hrozícího rozmachu nelegálního trhu. Podle dat a studií CETA může navrhované plošné zastropování RPSN na 48 % způsobit, že regulovaní nebankovní poskytovatelé nebudou schopni legálně obsloužit 40 až 60% svých současných klientů kvůli jejich vyšší rizikovosti. Tito lidé, kteří si nejčastěji půjčují na nezbytné výdaje, jako jsou opravy domácích spotřebičů či automobilu, tak ztratí přístup k bezpečnému financování. Existuje obrovské riziko, že tito odmítnutí klienti se s velkou pravděpodobností obrátí na neregulované lichváře, což potvrzuje i historická zkušenost ze Slovenska, kde zavedení úrokových stropů po roce 2015 vedlo právě k nebezpečnému rozbujení zcela nelegálních půjček v šedé zóně.
Nová regulace tak přinese značné nároky na poskytovatele úvěrů, kteří budou muset kompletně přizpůsobit své interní procesy i klientskou dokumentaci zaváděným změnám. Zároveň tento zákon otevírá nové možnosti a cesty obrany pro samotné spotřebitele.